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信用卡超前消費如何守住還款底線

2020-02-18 10:18:56 來源:河源日報


什么?上個月刷了這么多?! 還逾期了四天…… 漫畫/小小 

 

隨著移動互聯網迅速普及,社會信用體系不斷健全,使用信用卡的人越來越多。信用卡作為一種可透支消費的信貸介質產品,備受年輕人喜愛,成為年輕消費群體的重要支付方式之一。

不守規則會受到“懲罰”


隨著信用卡的日益普及,刷卡消費成為一種習慣,很多人往往會忽視信用卡最根本的屬性——借貸關系。信用卡不僅是支付結算工具,同時還是銀行與客戶之間借貸關系的實體象征。換而言之,持卡人刷卡交易的過程,其實形成對銀行資金的借用,對此承擔相應的利息是在情理之中。


換個角度來講,持卡人一旦刷卡交易,銀行就要為此承擔資金成本、運維成本和壞賬成本,收取貸款利息是為了維持信貸業務正常運轉。據了解,央行1999年頒布實施的《銀行卡業務管理辦法》規定,“持卡人在到期還款日前償還所使用全部銀行款項即可享受免息還款期待遇,無須支付非現金交易的利息”;但如果選擇最低還款額方式還款時,則“不再享受免息還款期待遇”。也就是說,當持卡人未能在信用卡到期還款日前全額還款,其應付銀行的利息就要從每筆刷卡交易各自的銀行記賬之日起、按照賬單所列示的金額計收,直到還清為止。這正是不少消費者對于全額計息存有理解偏差的關鍵。


何時還款最合適


絕大多數人辦理信用卡圖的不只是方便,更重要的是其具有先消費后還款功能,且能享受一定時間的免息期。對于資金周轉緊張的人來說,免息期可以緩沖其資金周轉壓力。這是信用卡帶給持卡人的一種福利。


那么什么時間還信用卡欠款最合適?當然是在最后還款日之前,只要保證不逾期就可以了。最遲的也要在最后還款日當天還,千萬不要貪圖一些銀行有延后還款3天的福利,往往會因為這樣而導致逾期。


記者了解到,中國建設銀行賬單周期最后一天下午5時之前還款算當天,下午5時之后還款算隔天記賬。郵儲銀行賬單周期最后一天晚上9時之前還款算當天,晚上9時之后還款算隔天。工商銀行、農業銀行賬單周期最后一天晚上10時之前還款就可以了。中國銀行、交通銀行、廣發銀行則需要出賬單日減1天提前還款。


信用卡的優勢體現在哪


對持卡人而言,信用卡的優勢體現在哪些方面呢?如上所述,多數發卡銀行都為客戶提供免息還款期待遇,如果客戶在到期還款日前能全部還清欠款,即可享受最長達50多天(自刷卡消費之日起至還款日止)的免息期。一旦超過免息期未還或未按期全額還款,就要計息。


為了讓持卡人盡可能多地享受“免息還款期待遇”,避免出現逾期這類影響個人征信記錄的情況,記者了解到,《中國銀行卡行業自律公約》對信用卡還款提出明確要求,設置“至少3天”的還款寬限期,對在寬限期內還款視為按時還款,設置“至少為等值人民幣10元”的差額,對未清償金額在差額范圍內的還款視為全額還款,即“容時容差”服務。


然而對很多持卡人而言,“至少3天”的還款寬限期顯然不夠,尤其發生逾期還款后,持卡人總以“無心之失”為由解釋,此舉反而違背了信貸消費賴以存在的承諾和信用。


還款時需注意什么


建設銀行河源市分行理財經理告訴記者,持卡人還款時要注意三點:一是取現手續費不能分期。偶爾急用現金的時候,可以用信用卡取現金來應急,但信用卡取現是有手續費的,而且這筆手續費不能分期,如果你用信用卡取現的話則要記住這筆賬。二是臨時額度不能分期。和信用卡取現手續費一樣,臨時額度不能進行分期,用多少就要還多少。三是自動還款要注意。自動還款雖好,但是有缺點,如果你自動還款的儲蓄卡內的余額不夠還款,那么自動還款就會失敗,如果不注意容易造成逾期。因此選擇自動還款的時候要保證還款儲蓄卡內有充足的資金。


業內人士建議,申辦信用卡之前,務必充分了解相關合約條款,特別是利息收取等核心問題,守住還款底線。(黃欣)  

 

編輯:梁軼倫
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